Robo-rådgivare har gjort det enkelt att investera.
Ladda bara ner appen. Svara på några frågor. Sätt in dina pengar.
Och voila! Du sparar nu till pensionen!
Men är robo-rådgivare värda det? Eller är de bara subpar ersättare för faktiska finansiella rådgivare?
I den här artikeln kommer vi att dela upp hur robo-rådgivare fungerar, hur mycket de kostar och visar dig faktisk avkastning jämfört med finansiella rådgivare. Och vi visar dig exakt vem robo-rådgivare är till för (och vem som bör undvika dem).
Vad är en robo-rådgivare?
En robo-rådgivare är en automatiserad investeringstjänst som hjälper dig att bygga en investeringsportfölj och hantera dina investeringar åt dig. I likhet med en finansiell rådgivare överväger rånrådgivare din ålder, inkomst, risktolerans och andra faktorer för att bygga en diversifierad portfölj av ETF:er som hjälper dig att nå dina finansiella mål.
Men robo-rådgivare tar ut mycket mindre i avgifter än traditionella finansiella rådgivare – cirka 0,25 % av ditt investeringssaldo jämfört med 1 %-arvodet som tas ut av de flesta rådgivare. Robo-rådgivare balanserar också automatiskt din portfölj med jämna mellanrum och kan till och med hjälpa dig med att optimera din skatt.
Generellt sett är robo-rådgivare ett enkelt sätt att automatisera dina investeringar samtidigt som du undviker de höga avgifterna för professionella penningförvaltare.
Hur fungerar robo-rådgivare?
Robo-rådgivare använder avancerade algoritmer för att hjälpa dig bygga en diversifierad investeringsportfölj baserat på dina mål och risktolerans. För att börja investera med en robo-rådgivare måste du registrera dig för ett konto, antingen online eller via en mobilapp.
De flesta robo-rådgivare har ett onboarding-frågeformulär som hjälper dig att mäta din risktolerans, ställer frågor om hur du ser på dina investeringar och hur bekväm du är med ett fall i värdet på din portfölj.
Efter att ha slutfört introduktionsprocessen presenteras du för en förbyggd portfölj av ETF:er. Dessa ETF:er är vanligtvis spridda över aktier och obligationer, som representerar flera marknadssektorer och tillgångsklasser. De flesta robo-rådgivare låter dig anpassa portföljen något, men du kan vanligtvis inte välja enskilda aktier eller fonder.
När du binder dig till en portfölj kan du länka ditt bankkonto och sätta in pengar. De insatta pengarna kommer att delas mellan de förvalda investeringarna för dig, och du kan spåra din portfölj via den medföljande mobilappen.
Vissa robo-rådgivare erbjuder mer avancerad penninghantering, inklusive funktioner som skatteförlustinsamling, portföljmarginallån, målspårningsappar och automatiserade pengaöverföringar. En robo-rådgivare kan till och med erbjuda tillgång till licensierade finansiella rådgivare som kan svara på dina frågor om pengar och hjälpa till att säkerställa att dina investeringar är korrekt inställda i appen.
Läs mer: Automatiserad skatteförlustavverkning – är det rätt för dig?
Robo-rådgivare återkommer
Robo-rådgivare använder vanligtvis en portfölj av lågavgifts-ETF:er för att hålla dina investeringskostnader låga och för att bygga in diversifiering genom att hålla fonder som äger hundratals underliggande investeringar.
Dessa fonder kan inkludera flera marknadssektorer och tillgångsklasser, som aktier, obligationer, fastigheter, råvaror och andra investeringar. Avkastningen på investeringen kommer att variera beroende på portfölj, och alla kommer inte att ha samma investeringsmix.
De flesta robo-rådgivare har inte en lång meritlista. Men enligt Robo Rapport, femårsavkastningen (2017 till 2022) från de flesta robo-rådgivare varierar från 2 % till 5 % per år. Och Wealthfront, en av de bästa robo-rådgivarna som finns, uppger också att kunder kan förvänta sig cirka 4 % till 6 % avkastning per år, beroende på deras risktolerans.
Jämför dessa avkastningar med till exempel Vanguards S&P 500 indexfond (VOO) med en avkastning på ca. 10,94 % per år (femårsgenomsnittbaserat på data som samlats in den 11-30-22), och det verkar som om dessa robotrådgivare underpresterar.
Men kom ihåg att inte alla vill riskera hela sin portfölj på aktier, och en balanserad portfölj har inte gett en avkastning på 13 % per år. Faktum är att den traditionella portföljen med 60 % aktier / 40 % obligationer har gett en avkastning på cirka 6,4 % under de senaste fem åren.
Här är vår lista över de bästa robo-rådgivarna.
En notering om kortsiktig avkastning
En sak att tänka på är att den årliga genomsnittliga avkastningen kan variera dramatiskt beroende på ditt startdatum och slutdatum.
S&P 500 har till exempel en (inflationsjusterad) genomsnittlig årlig avkastning på 6,5 % sedan starten 1928. Men när en investerare kom in på marknaden skulle det allvarligt påverka deras avkastning.
De som kom in i slutet av 60-talet, t.ex. skulle inte ha mycket avkastning i åratal. Men en som satte in sina pengar på 50-talet, skulle gå jättebra. Som så många saker är timing allt.
Detta gäller även under senare år.
Ju senare du kom in i rallyt, desto mindre gjorde det för dig. (Det är därför det är så viktigt att inte sälja panik efter ett marknadsfall, du går miste om det oundvikliga rallyt.)
Så ja, det verkar på ytan som att robo-rådgivare underpresterar för närvarande, men jämfört med en balanserad portfölj verkar det inte vara så långt borta.
Robo-rådgivares avgifter
Även om robo-rådgivare erbjuder solid investeringsrådgivning och möjligheten att automatisera dina investeringar, är de inte gratis. Och avgifterna som du betalar för dessa tjänster kan tära på din totala avkastning.
Men den goda nyheten är att robo-rådgivare är mycket billigare än sina motsvarigheter. Medan de flesta investeringsrådgivare tar ut cirka 1 % av kapital under förvaltning (AUM), debiterar robo-rådgivare vanligtvis cirka 0,25 % AUM (eller mindre). Det finns vissa robo-rådgivare som tar ut en fast månadsavgift, men dessa tjänster är vanligtvis inte särskilt bra för investerare med små investerade belopp.
Utöver förvaltningsavgiften kommer investerare att betala kostnadskvoten för någon av de fonder som de är placerade i som en del av investeringsportföljen. Lyckligtvis håller de flesta robo-rådgivare sig till lågpris-ETF:er som tar mindre än 0,10 % per år.
Robo-rådgivare alternativ
Robo-rådgivare vs. indexfond
Du kanske kan bygga din egen portfölj genom att själv välja ut en bra mix av indexfonder. Detta är en billigare väg jämfört med robo-rådgivare (beträffande avgifter), men möjligen mer riskfylld också, eftersom du behöver förstå vad du investerar i på en djupare nivå. Men avkastningen kan vara mer robust och ge dig mer tillväxt.
Så här skulle din portfölj jämföras med en robo-rådgivare jämfört med att bara investera i indexfonder:
Robo-rådgivare ($500/månad investerad, 6% avkastning, 0,25% avgift):
- 5-årig indexfondportföljvärde = 35 589,26 USD (35 851,91 USD – 262,65 USD i avgifter)
- 10-årig indexfondportföljvärde = 82 656,72 USD (83 829,86 USD – 1 173,14 USD i avgifter)
- 20-årig indexfondportföljvärde = 227 227,97 USD (233 956,36 USD – 6 728,39 USD i avgifter)
- 30-årig indexfondportföljvärde = 480 091,21 USD (502 810,06 USD – 22 718,85 USD i avgifter)
- 40-årig indexfondportföljvärde = 922 363,22 USD (984 286,10 USD – 61 922,88 USD i avgifter)
Indexfonder ($500/månad investerad, 8 % avkastning, 0,04 % avgift):
- 5-årig indexfondportföljvärde = 37 971,20 USD (38 015,57 USD – 44,37 USD i avgifter)
- 10-årig indexfondportföljvärde = 93 660,10 USD (93 872,92 USD – 212,82 USD i avgifter)
- 20-årig indexfondportföljvärde = 295 117,56 USD (296 537,53 USD – 1 419,97 USD i avgifter)
- 30-årig indexfondportföljvärde = 728 440,95 USD (734 075,21 USD – 5 634,26 USD i avgifter)
- 40-årig indexfondportföljvärde = 1 660 494,54 USD (1 678 686,24 USD – 18 191,70 USD i avgifter)
Läs mer: Varför indexfonder kostar mindre, minskar risken och gör dig till en bättre investerare
Robo-rådgivare vs. måldatum-fond
Medan robo-rådgivare bygger en portfölj av enskilda ETF:er och fonder, är en måldatumsfond en enda fond som äger en diversifierad blandning av investeringar som anpassar sig över tiden.
Både robo-rådgivare och måldatumsfonder är utformade för att anpassa sig när du blir äldre och flytta dina investeringar från aggressiva till konservativa. Och båda hjälper investerare att planera för pensionering. Men medan robo-rådgivare tar ut en årlig avgift på 0,25 % (plus underliggande fondavgifter), tar fonder med måldatum bara ut cirka 0,1 %.
Så här jämför de:
Robo-rådgivare ($500/månad investerad, 6 % avkastning, 0,25 % avgift):
- 5-årig indexfondportföljvärde = 35 589,26 USD (35 851,91 USD – 262,65 USD i avgifter)
- 10-årig indexfondportföljvärde = 82 656,72 USD (83 829,86 USD – 1 173,14 USD i avgifter)
- 20-årig indexfondportföljvärde = 27 227,97 USD (233 956,36 USD – 6 728,39 USD i avgifter)
- 30-årig indexfondportföljvärde = 480 091,21 USD (502 810,06 USD – 22 718,85 USD i avgifter)
- 40-årig indexfondportföljvärde = 922 363,22 USD (984 286,10 USD – 61 922,88 USD i avgifter)
Måldatumsfond ($500/månad investerad, 6 % avkastning, 0,1 % avgift):
- 5-årig indexfondportföljvärde = 35 746,64 USD (35 851,91 USD – 105,27 USD i avgifter)
- 10-årig indexfondportföljvärde = 83 358,50 USD (83 829,86 USD – 471,36 USD i avgifter
- 20-årig indexfondportföljvärde = 231 238,51 USD (233 956,36 USD – 2 717,85 USD i avgifter)
- 30-årig indexfondportföljvärde = 493 581,27 USD (502 810,06 USD – 9 228,79 USD i avgifter)
- 40-årig indexfondportföljvärde = 958 983,74 USD (984 286,10 USD – 25 302,36 USD i avgifter)
Robo-rådgivare vs. finansiell rådgivare
Robo-rådgivare utför många liknande funktioner som en finansiell rådgivare. Portföljplanering, ombalansering, målsättning och till och med skatteplanering är tillgängliga på de flesta större robo-rådgivare.
Finansiella rådgivare gör alla dessa saker, men de kan också hjälpa dig att svara på specifika frågor du kan ha om planen och göra justeringar baserat på dina preferenser. Och finansiella rådgivare hanterar aktivt dina pengar, medan robo-rådgivare gör det baserat på algoritmer och förinställda regler.
Det finns för- och nackdelar med varje tjänst, men så här kan avkastningen jämföras:
Robo-rådgivare ($500/månad investerad, 6 % avkastning, 0,25 % avgift):
- 5-årig indexfondportföljvärde = 35 589,26 USD (35 851,91 USD – 262,65 USD i avgifter)
- 10-årig indexfondportföljvärde = 82 656,72 USD (83 829,86 USD – 1 173,14 USD i avgifter)
- 20-årig indexfondportföljvärde = 227 227,97 USD (233 956,36 USD – 6 728,39 USD i avgifter)
- 30-årig indexfondportföljvärde = 480 091,21 USD (502 810,06 USD – 22 718,85 USD i avgifter)
- 40-årig indexfondportföljvärde = 922 363,22 USD (984 286,10 USD – 61 922,88 USD i avgifter)
Finansiell rådgivare ($500/månad investerad, 6 % avkastning, 1 % avgift):
- 5-årig indexfondportföljvärde = 34 811,48 USD (35 851,91 USD – 1 040,43 USD i avgifter)
- 10-årig indexfondportföljvärde = 79 240,72 USD (83 829,86 USD – 4 589,14 USD i avgifter)
- 20-årig indexfondportföljvärde = 208 315,51 USD (233 956,36 USD – 25 640,85 USD i avgifter)
- 30-årig indexfondportföljvärde = 418 564,74 USD (502 810,06 USD – 84 245,32 USD i avgifter)
- 40-årig indexfondportföljvärde = 761 038,58 USD (984 286,10 USD – 223 247,52 USD i avgifter)
Läs mer: Behöver du en finansiell rådgivare?
Robo-rådgivare för och nackdelar
Fördelar
- Låga arvoden jämfört med finansiella rådgivare
- Diversifierad investeringsstrategi
- Tillgång till målsättning och skatteplaneringsverktyg
- Undviker högkostnadsfonder
Nackdelar
- Kan inte anpassa så mycket
- Det går inte alltid att prata med en professionell för att få hjälp
- Avgifterna kan vara höga jämfört med att investera själv
Sammanfattning: Är robo-rådgivare värda det?
Robo-rådgivare är ett utmärkt sätt för hands-off investerare att bygga en investeringsportfölj utan att betala de höga avgifterna för en finansiell rådgivare.
Men om du är en gör-det-själv-investerare som gillar att välja och vraka dina investeringar, kommer du att känna handfängsel av en robo-rådgivares brist på flexibilitet. Och om du upptäcker att du inte kan hantera upp- och nedgångar på aktiemarknaden och ständigt ser dina investeringar fluktuera i värde, kan du dra nytta av att hitta en finansiell rådgivare som endast betalar avgift.
Läs mer:
MoneyUnder30 får kontant ersättning från Wealthfront Advisers LLC (“Wealthfront Advisers”) för varje ny kund som ansöker om ett Wealthfront Automated Investing Account via våra länkar. Detta skapar ett incitament som resulterar i en väsentlig intressekonflikt. MoneyUnder30 är inte en Wealthfront Advisers-klient, och detta är en betald rekommendation. Mer information finns tillgänglig via våra länkar till Wealthfront Advisers.